基本养老金与个人养老金：差异解析与养老规划指南

发布于：2025-07-25 阅读：1

近期人社部和财政部为退休人员提高基本养老金。本文详细解析基本养老金和个人养老金区别，如性质、资金来源、领取规则、税收政策等，还分析个人养老金是否值得买，助您合理规划养老生活。

在养老问题备受关注的当下，基本养老金和个人养老金是大家热议话题。人力资源社会保障部、财政部近日发布通知，为2024年底前已退休人员提高基本养老金，总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。这一举措涉及众多退休人员，也让大家更关注养老金相关问题。

基本养老金

基本养老金是我国多层次、多支柱养老保险体系主体部分，主要惠及各类企业和机关事业单位退休人员，总量约1.5亿人。它包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。截至2025年3月末，全国基本养老保险参保人数超10.7亿人。参保人退休或达领取条件后按月领的钱就是基本养老金。今年不仅城镇职工养老金上调，城乡居民养老金也上调，基础养老金最低标准再提高20元，涨幅16.3%，惠及1.8亿多老年人，大多是农村居民。

个人养老金是2022年4月建立的补充养老保险制度，政府支持、个人自愿参加、市场化运营。必须先参加基本养老保险，才可参加个人养老金。就像自己在银行放个‘存钱罐’，每年最高缴存1.2万元，这笔钱能买理财、储蓄存款、基金、保险等产品，退休或特殊情况才能领取，可在基本养老金基础上多一笔养老钱。

个人养老金

二者有诸多区别。性质上，基本养老金是社会保障体系主体，保基本；个人养老金是补充，提升退休生活质量。资金来源方面，基本养老金由国家、用人单位和个人共同承担，城镇职工一般用人单位按工资总额16%缴纳，职工按8%缴纳，城乡居民由个人缴费、集体补助和政府补贴构成；个人养老金完全个人缴费，年最高缴存1.2万元。领取规则上，基本养老金需参保人达法定退休年龄且累计缴费年限达标，如城镇职工养老保险通常要15年，才可按月领至去世；个人养老金要符合国家规定情形，如达领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等，可按月、分次或一次性领取。税收政策上，基本养老金领取不缴税，个人养老金缴费时暂不缴税，可在综合所得或经营所得中据实扣除，退休领取时按领取额3%缴纳个人所得税。

有人问个人养老金是否值得买，答案因人而异。要根据个人收入算‘一进一出’差价。以34岁、税前年收入约20万元参加人为例，对应个税边际税率10%，每年存12000元，不算产品收益，大概赚800多元。收入越高、个税税率越高，买个人养老金越划算。但低收入群体工资未达每月5000元个税起征点，参与可能不划算。

总之，基本养老金是养老保障基础，个人养老金是重要补充。了解区别，有助于我们合理规划养老生活，根据自身情况选合适养老方式和补充手段，让退休生活更有质量、更有保障。

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